📌 RESUMO RÁPIDO
O CET (Custo Efetivo Total) é a métrica mais honesta para comparar contratos de consignado. Dois contratos com a mesma taxa nominal de 1,65% a.m. podem ter CETs muito diferentes se um incluir seguro obrigatório caro. Sempre compare pelo CET — não pela taxa nominal.
O Que é o CET
O Custo Efetivo Total (CET) é uma medida regulamentada pelo Banco Central (Resolução CMN 3.517/2007) que representa o custo total de um empréstimo — incluindo todos os encargos:
- Taxa de juros nominal
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Seguro prestamista (quando embutido no contrato)
- Tarifas administrativas
- Outros encargos
O CET é expresso em percentual ao ano (% a.a.).
Por Que Taxa Nominal e CET São Diferentes
Exemplo:
| Proposta | Taxa Nominal | Seguro/Mês | CET (a.a.) |
|---|---|---|---|
| Instituição A | 1,65% a.m. | R$ 0 | ~21,8% a.a. |
| Instituição B | 1,60% a.m. | R$ 80/mês (embutido) | ~25,5% a.a. |
A Instituição B tem taxa nominal menor — mas CET maior!
Isso acontece porque o seguro prestamista embutido acrescenta custo real ao contrato — custo que não aparece na taxa nominal.
O Que Compõe o CET do Consignado
Componentes Obrigatórios na Informação do CET
- Taxa de juros (a.m. e a.a.): O componente principal
- IOF: Imposto sobre Operações Financeiras — calculado sobre o capital principal e sobre o prazo
- Seguro prestamista: Quando obrigatório ou embutido no contrato
- Tarifas: Se houver (abertura de crédito, análise, etc.)
IOF no Consignado Militar
O IOF incide sobre o consignado — calculado em dois componentes:
- IOF fixo: 0,38% sobre o valor do empréstimo
- IOF diário: 0,0082% por dia, limitado a 365 dias
Para contratos de 60 meses ou mais: O IOF diário chega ao limite — o IOF total é relativamente fixo e previsível.
Como Comparar Propostas Pelo CET
Regra de ouro: Sempre peça o CET em % a.a. para cada proposta.
| Proposta | Taxa | Seguro | CET a.a. | Melhor? |
|---|---|---|---|---|
| Opção 1 | 1,70% a.m. | Não obrigatório | 22,5% | — |
| Opção 2 | 1,65% a.m. | Obrigatório (R$ 60/mês) | 24,1% | — |
| Opção 3 | 1,60% a.m. | Obrigatório (R$ 40/mês) | 23,2% | — |
| Opção 4 | 1,70% a.m. | Não obrigatório | 22,5% | ✓ Melhor CET |
O seguro prestamista é frequentemente embutido nos contratos de consignado. Ele cobre as parcelas restantes em caso de:
- Morte do tomador
- Invalidez total e permanente
Posição do Banco Central: O seguro prestamista é opcional — o consumidor não pode ser obrigado a contratar. A negativa do seguro não pode resultar em piora das condições do crédito.
Na prática: Muitas propostas "empacotam" o seguro como se fosse obrigatório. Sempre pergunte:
- O seguro é obrigatório?
- O que acontece se eu não contratar?
- Qual é o CET com e sem o seguro?
Documentação do CET: Direito do Consumidor
Ao contratar qualquer consignado, o militar tem direito de receber:
- O CET expresso em % a.a. antes da assinatura
- A composição detalhada do CET (juros + IOF + seguro + tarifas)
- O simulado mostrando o total a ser pago
A Din Din Cred apresenta o CET de cada proposta antes de qualquer decisão — garantindo total transparência.
Simulação: Quanto Custa a Diferença de CET
Contrato de R$ 50.000 em 60 meses:
| CET | Total Pago |
|---|---|
| 22,5% a.a. | ~R$ 79.000 |
| 24,1% a.a. | ~R$ 82.000 |
| 26,0% a.a. | ~R$ 85.800 |
Diferença entre o melhor e o pior CET: R$ 6.800 no mesmo contrato.
Perguntas Frequentes
O banco apresenta o CET? Obrigação legal?
Sim — é obrigatório por regulamentação do Banco Central. Se uma instituição se recusar a informar o CET, não contrate.
CET muito alto mas taxa baixa: como identificar?
Compare o CET com o que seria esperado para aquela taxa (sem seguro, sem tarifas). Diferença acima de 3–5% a.a. indica encargos embutidos.
Posso pedir o contrato antes de assinar para conferir o CET?
Sim — é seu direito. Peça a minuta do contrato e analise antes de assinar.
Conclusão: CET é o Número que Importa
Para o militar da FAB, comparar contratos de consignado pelo CET — e não pela taxa nominal — é a decisão que pode representar R$ 3.000 – R$ 10.000 de economia ao longo do contrato.
A Din Din Cred compara propostas pelo CET para cada cliente — garantindo que o militar escolha sempre a opção mais vantajosa.
Fale Com a Din Din Cred
→ WhatsApp: (67) 99679-5145
→ Site: www.dindincred.com.br
Crédito que resolve hoje sem comprometer o amanhã.