Resumo
Em 2026, os parâmetros do consignado INSS são: taxa máxima de 1,85% ao mês para empréstimos (definida pelo CNPS), margem global única de 40% do benefício (MP 1.355/2026), prazo máximo de 108 parcelas (MP 1.355/2026), e carência de até 3 meses para o primeiro desconto. Para cartões consignados, a taxa máxima é de 2,46% ao mês. A tabela abaixo consolida os números, mas é essencial entender que a taxa individual de cada proposta depende da análise da instituição financeira e pode ser menor que o teto.
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Parâmetros vigentes em julho de 2026
Empréstimo consignado INSS
| Parâmetro | Valor vigente | Fonte |
|---|---|---|
| Taxa máxima de juros | 1,85% ao mês | CNPS |
| Margem consignável | 40% do benefício (global única) | MP 1.355/2026 |
| Prazo máximo | 108 parcelas (9 anos) | MP 1.355/2026 |
| Carência máxima | 3 meses | MP 1.355/2026 |
| IOF | Alíquota fixa + alíquota diária (padrão federal) | Receita Federal |
Cartão de crédito consignado (RMC)
| Parâmetro | Valor vigente | Fonte |
|---|---|---|
| Taxa máxima de juros | 2,46% ao mês | CNPS |
| Margem | Compartilha os 40% globais com empréstimo | MP 1.355/2026 |
| Novas contratações | Serão encerradas a partir de 2029 | MP 1.355/2026 |
Cartão consignado de benefício (RCC)
| Parâmetro | Valor vigente | Fonte |
|---|---|---|
| Taxa máxima de juros | 2,46% ao mês | CNPS |
| Margem | Compartilha os 40% globais com empréstimo | MP 1.355/2026 |
| Novas contratações | Serão encerradas a partir de 2029 | MP 1.355/2026 |
BPC/LOAS
| Parâmetro | Valor vigente | Fonte |
|---|---|---|
| Margem consignável | 35% do benefício (global única) | MP 1.355/2026 |
| Demais condições | Mesmas do INSS (taxa, prazo) | — |
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O que cada número significa na prática
Taxa máxima de 1,85% ao mês. Esse é o teto que nenhuma instituição pode ultrapassar para empréstimo consignado do INSS, definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS). Porém, muitas instituições praticam taxas abaixo desse limite. A taxa individual que cada beneficiário receberá depende do perfil, do prazo, do valor e da política comercial do banco. Por isso, a taxa da tabela é um limite, não uma oferta.
Margem global de 40%. Desde maio de 2026, empréstimos e cartões consignados dividem o mesmo limite de 40% do benefício bruto. Não existem mais compartimentos separados. Se o benefício é de R$ 1.621 (um salário mínimo), a margem total é de R$ 648,40 por mês. Se já existem contratos ativos, a margem disponível é a diferença entre os R$ 648,40 e o que já está comprometido.
Prazo de 108 parcelas. O prazo máximo foi ampliado de 96 para 108 meses pela MP 1.355/2026. Mais prazo significa parcela menor, mas também mais juros pagos ao longo do contrato. A decisão do prazo ideal depende do equilíbrio entre parcela confortável e custo total aceitável.
Carência de 3 meses. O beneficiário pode começar a pagar a primeira parcela até 3 meses após a contratação. Os juros, porém, continuam incidindo durante a carência, aumentando o custo total.
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Exemplo prático: quanto custa um empréstimo de R$ 10.000
Para ilustrar como os números da tabela se traduzem na prática, veja dois cenários meramente ilustrativos para um empréstimo de R$ 10.000 no teto de juros (1,85% ao mês):
Em 60 meses: parcela de aproximadamente R$ 274, valor total pago de aproximadamente R$ 16.440, custo dos juros de aproximadamente R$ 6.440.
Em 108 meses: parcela de aproximadamente R$ 204, valor total pago de aproximadamente R$ 22.032, custo dos juros de aproximadamente R$ 12.032.
A parcela caiu R$ 70 ao aumentar o prazo, mas o custo total subiu quase R$ 6.000. Essa é a razão pela qual o prazo mais longo nem sempre é a melhor escolha — depende da real necessidade do beneficiário.
Se a taxa praticada for abaixo do teto (por exemplo, 1,60% ao mês), os valores mudam significativamente em favor do beneficiário. Por isso, comparar taxas entre instituições é tão importante.
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Como verificar se uma proposta está dentro dos parâmetros
Antes de assinar qualquer contrato, verifique:
Se a taxa de juros mensal é igual ou inferior a 1,85%. Se for superior, a proposta está fora do limite legal para consignado INSS.
Se o CET está informado de forma clara. O CET será sempre maior que a taxa de juros, pois inclui IOF e demais encargos. Compare o CET entre propostas, não apenas a taxa.
Se o prazo não ultrapassa 108 parcelas. Propostas com prazo superior a esse limite não estão conforme as regras vigentes.
Se a parcela cabe dentro da sua margem disponível. Consulte a margem no Meu INSS antes de aceitar uma proposta.
Se o seguro prestamista está incluído. Se estiver, verifique o impacto no CET e lembre-se de que o seguro não é obrigatório para a concessão.
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Cronograma de redução da margem nos próximos anos
A MP 1.355/2026 estabeleceu uma redução gradual da margem consignável:
| Ano | Margem INSS | Margem BPC |
|---|---|---|
| 2026 | 40% | 35% |
| 2027 | 38% | 33% |
| 2028 | 36% | 31% |
| 2029 | 34% (extinção de cartões para novas operações) | 29% |
| 2030 | 32% | 27% |
| 2031 | 30% | 25% |
Isso significa que, a cada ano, a capacidade de contratação será menor. Contratos firmados antes de cada redução mantêm as condições originais até a quitação.
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Onde consultar as taxas praticadas pelos bancos
O Banco Central do Brasil publica periodicamente o ranking de taxas por instituição financeira, incluindo o consignado INSS. A consulta pode ser feita no site do BC, na seção de estatísticas de crédito.
O ranking mostra a taxa mínima, a taxa média e a taxa máxima praticada por cada banco no período. É a referência mais confiável e imparcial disponível.
Para uma comparação personalizada (com CET, não apenas taxa), a forma mais eficiente é solicitar propostas formais a mais de uma instituição ou utilizar um correspondente bancário que faça a comparação entre parceiras.
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Perguntas frequentes
Qual o teto de juros do consignado INSS em 2026?
1,85% ao mês para empréstimos e 2,46% ao mês para cartões consignados, definidos pelo CNPS.
A taxa é a mesma em todos os bancos?
Não. O teto é o limite máximo. Cada banco pratica sua própria taxa, que pode ser menor. As condições variam por perfil e momento.
O que é margem global de 40%?
É o percentual máximo do benefício que pode ser comprometido com todas as modalidades de consignado combinadas (empréstimos + cartões), em limite único.
O prazo de 108 meses vale para todo mundo?
O prazo máximo é de 108 parcelas, mas o prazo efetivo depende da idade do beneficiário e da política da instituição (a soma da idade + prazo não pode ultrapassar o limite do banco).
A margem vai diminuir?
Sim. A MP 1.355/2026 prevê redução de 2 pontos percentuais por ano a partir de 2027, chegando a 30% em 2031.
Onde consulto minha margem?
No Meu INSS (aplicativo ou site), opção "Extrato de empréstimo", ou pelo telefone 135.
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A Din Din Cred pode ajudar
A equipe da Din Din Cred mantém estas informações atualizadas e as utiliza diariamente para orientar aposentados e pensionistas. Se você quer saber qual taxa está disponível para o seu perfil hoje — não o teto, mas a condição real de mercado —, converse com um especialista. A comparação entre instituições parceiras é gratuita.
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Este conteúdo foi elaborado com base em informações do CNPS, do Banco Central e na MP nº 1.355/2026. A Din Din Cred atualiza este guia imediatamente a cada decisão do CNPS que altere o teto de juros ou a cada mudança nos parâmetros de margem e prazo.
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