"Fiz Consignado Para Ajudar Meu Filho": O Risco Real de Contratar Para Terceiros

Introdução: A Boa Intenção Com Consequências Graves

"Meu filho precisava, não tinha como contratar por conta própria. Peguei no meu nome e passei para ele."

Essa frase é ouvida com frequência em atendimentos de consignado. E em muitos casos, vem acompanhada de: "Agora ele não está pagando mais. O que eu faço?"

Como Funciona Na Prática

Quando um aposentado contrata consignado e repassa o dinheiro a um familiar, juridicamente:

• O contratante é o aposentado — é o nome no contrato, o CPF no sistema, o responsável legal pela dívida
• O desconto ocorre no benefício do aposentado — independentemente de qualquer acordo informal com o familiar
• O banco não tem nenhuma relação com o familiar — para o banco, existe um contrato com o aposentado, ponto final

Se o filho, neto ou outro familiar para de repassar o valor combinado, o desconto continua no benefício do aposentado. Não há mecanismo formal de proteção para essa situação — é um acordo informal que depende inteiramente da boa-fé do familiar.

O Ciclo Que Se Repete

A sequência que vemos repetidamente:

1. Aposentado contrata consignado "para ajudar" o familiar
2. Familiar recebe o dinheiro e paga por alguns meses
3. Familiar enfrenta dificuldade financeira (ou não enfrenta, simplesmente para de pagar)
4. Aposentado passa a arcar com o desconto integral com sua própria renda
5. Aposentado fica sem margem para novas contratações
6. Aposentado passa a ter dificuldade para pagar suas próprias despesas

Em casos extremos: o aposentado pede um segundo empréstimo para cobrir o buraco deixado pelo primeiro — comprometendo ainda mais a margem.

Os Números Do Risco

Para um contrato de R$ 15.000 em 60 meses, parcela de R$ 410:

• Se o familiar pagar apenas por 12 meses e parar: você arca com 48 meses restantes = R$ 19.680 dos seus recursos
• Se o familiar nunca pagar (você repassou o dinheiro mas ele não pagou nenhuma parcela): você arca com 60 meses = R$ 24.600 dos seus recursos

Você emprestou R$ 15.000 e pagou R$ 24.600. Com os seus recursos.

O Que a Lei Diz

Um acordo informal de "você pega e me repassa" não tem amparo legal formal como garantia. Você pode:

• Registrar o acordo em cartório (o que poucas famílias fazem)
• Ter testemunhas do acordo
• Cobrar judicialmente no Juizado Especial (se o valor for até 40 salários mínimos) — mas isso cria conflito familiar e o resultado financeiro não é garantido

Na prática, a grande maioria dos casos não vai a Juizado. A dívida fica com o aposentado.

Quando Pode Fazer Sentido Ajudar (Com Limites)

Ajudar família financeiramente não é necessariamente errado. Mas pode ser feito de formas menos arriscadas:

Opção 1: Usar sua margem para VOCÊ

Contratar para si mesmo e dar o dinheiro como doação — se você pode e quer. Sem expectativa de retorno. Sem confusão sobre quem paga.

Opção 2: Ajudar o familiar a encontrar o crédito próprio dele

CLT (se tiver convênio), MEI, microcrédito, consórcio — orientar o familiar a buscar crédito em seu próprio nome, adequado à sua situação.

Opção 3: Emprestar da sua reserva (não do consignado)

Se você tem reserva financeira e quer ajudar, emprestar do que já tem — sem criar nova dívida no seu nome.

O que NÃO fazer:

❌ Comprometer mais de 10% da sua margem para ajudar terceiros

❌ Contratar sem que o familiar tenha renda demonstrável para repassar

❌ Confiar apenas em acordo verbal

❌ Contratar o máximo disponível "para ajudar"

O Abuso Financeiro Familiar

Em alguns casos, o "pedido de ajuda" mascara uma situação de abuso financeiro familiar — em que idosos são pressionados ou manipulados a contratar empréstimos para beneficiar terceiros.

Sinais de alerta:

• O familiar pressionou ou insistiu muito para que você contratasse
• Você não entende bem onde o dinheiro vai ser usado
• Há mais de um familiar pedindo ao mesmo tempo
• Você sente que não pode recusar

O Estatuto do Idoso (Art. 96) tipifica como crime "apropriar-se ou desviar bens, proventos, pensão ou qualquer outro rendimento do idoso" — o que pode incluir manipular o idoso a contratar dívidas em seu benefício.

Disque 100: linha de denúncia de violação de direitos de idosos.

A Conversa Que Precisa Acontecer

Se você está pensando em contratar para ajudar alguém da família, tenha essa conversa primeiro:

Perguntas para si mesmo:

• Se essa pessoa não me pagar nenhuma parcela, consigo pagar com minha renda sem comprometer gastos essenciais?
• Por que essa pessoa não consegue contratar no próprio nome?
• Isso é a primeira vez ou já fiz isso antes para alguém?

Perguntas para o familiar:

• Qual é a garantia concreta de que você vai me repassar?
• Você tem como registrar isso em cartório?
• Se você não puder pagar um mês, o que acontece?

Perguntas Frequentes

Posso ir na Justiça contra meu filho se ele não me pagar?

Legalmente, sim — você pode acionar no Juizado Especial Cível. Mas além do custo emocional de processar um filho, o processo pode demorar e o resultado financeiro não é garantido.

E se eu colocar o dinheiro direto na conta dele (e o banco não saber)?

O banco não se importa para onde o dinheiro vai após cair na sua conta — mas você continua sendo o único responsável pelo contrato. O risco não diminui.

Conclusão: Ajuda Com Limites Protege a Todos

Ajudar família faz parte da cultura brasileira — e não há nada de errado com isso. Mas quando essa ajuda coloca em risco a segurança financeira de quem é aposentado, ela se transforma em problema para todos, incluindo para quem foi ajudado.

A Din Din Cred orienta cada cliente sobre os riscos reais antes de qualquer contratação — especialmente em situações que podem parecer simples mas têm consequências complexas.

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