📌 RESUMO RÁPIDO
O CET é o único indicador que permite comparar propostas de consignado de forma justa — porque inclui não só os juros, mas também IOF, tarifas e todos os encargos obrigatórios. Uma proposta com taxa de 1,75% a.m. e CET de 2,20% pode ser mais cara que uma proposta com taxa de 1,80% e CET de 2,00%. Sempre peça o CET antes de comparar.
Introdução: O CET Existe Para Proteger Você
Em 2008, o Banco Central tornou obrigatória a divulgação do CET em todos os contratos de crédito ao consumidor no Brasil (Resolução CMN 3.517/2007). O objetivo foi exatamente este: impedir que os bancos competissem mostrando apenas a taxa de juros e escondendo outros custos.
Entender o CET é a diferença entre acreditar que está fazendo um bom negócio e realmente fazer.
O Que O CET Inclui
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que, aplicada ao valor presente das parcelas, iguala o montante liberado ao beneficiário.
Em português simples: é o percentual mensal que, se você calcular com ele, explica exatamente o que você vai pagar — considerando tudo.
O CET inclui:
- Taxa de juros nominal do contrato
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Tarifas de cadastro (quando existentes e permitidas)
- Tarifa de avaliação de crédito (quando existente)
- Seguro prestamista (quando obrigatório — quando é opcional, não entra no CET)
O CET não inclui:
- Seguros contratados voluntariamente pelo cliente
- Produtos adicionais opcionais
Taxa Nominal vs CET: A Diferença Prática
Exemplo com R$ 10.000 em 60 meses:
| Proposta A | Proposta B | |
|---|---|---|
| Taxa nominal | 1,75% a.m. | 1,80% a.m. |
| IOF | 0,55% | 0,40% |
| Tarifas | 0,10% | 0,00% |
| CET | 2,40% a.m. | 2,20% a.m. |
| Parcela | R$ 268 | R$ 273 |
| Total a pagar | R$ 16.080 | R$ 16.380 |
Neste exemplo, a proposta A tem taxa menor mas CET maior — e é mais cara no total. Se você comparasse apenas pela taxa, escolheria A. Comparando pelo CET, escolheria B.
Como Verificar o CET de Uma Proposta
Antes de Contratar
- Peça o CET ao agente ou banco — é obrigação legal informar antes da assinatura
- Verifique o CET anual também (o CET mensal anualizado)
- Compare propostas pelo CET — não pela taxa nominal nem pela parcela
No Contrato
O CET deve aparecer na proposta e no contrato de forma destacada — é uma exigência regulatória. Se o documento não trouxer o CET, há irregularidade.
Como Calcular Manualmente (Verificação)
Se o CET informado parece não bater, você pode verificar com a calculadora do Banco Central:
Bcb.gov.br → Cidadão → Calculadora do Cidadão → Custo Efetivo Total
Insira: valor recebido, parcelas, datas de pagamento — a calculadora retorna o CET.
Situações Onde o CET Pode Ser Manipulado
Tarifa "Opcional" Que Na Prática É Imposta
Algumas propostas incluem seguros ou serviços como "opcionais" que na prática vêm pré-marcados ou são apresentados como necessários para aprovação. Isso reduz artificialmente o CET apresentado.
O que fazer: Pergunte explicitamente o que é opcional. Você tem o direito de recusar qualquer serviço adicional e contratar apenas o empréstimo.
CET Calculado Para Prazo Diferente
O CET varia com o prazo. Uma proposta pode apresentar CET para um prazo diferente do que você está contratando — fazendo parecer mais barato.
O que fazer: Confirme que o CET é calculado para exatamente o mesmo prazo da proposta.
Seguro Prestamista Embutido Sem Informação
O seguro prestamista — que quita a dívida em caso de morte do contratante — quando obrigatório deve estar no CET. Quando opcional, não precisa. Alguns contratos incluem o seguro sem deixar claro.
O que fazer: Pergunte diretamente: "O seguro prestamista está incluído? É obrigatório ou opcional?"
Comparando Três Propostas Com CET
Exemplo real de comparação:
| Proposta X | Proposta Y | Proposta Z | |
|---|---|---|---|
| Valor | R$ 15.000 | R$ 15.000 | R$ 15.000 |
| Prazo | 60 meses | 60 meses | 60 meses |
| Taxa nominal | 1,72% a.m. | 1,80% a.m. | 1,95% a.m. |
| CET mensal | 2,18% a.m. | 2,05% a.m. | 2,12% a.m. |
| Parcela | R$ 405 | R$ 415 | R$ 430 |
| Total a pagar | R$ 24.300 | R$ 24.900 | R$ 25.800 |
Análise: Proposta X tem taxa nominal menor — mas CET maior que Y. A proposta Y, com taxa nominal de 1,80%, tem o menor CET e o menor total a pagar. Quem comparasse apenas pela taxa nominal escolheria X (a mais cara no total). Quem comparasse pelo CET escolheria Y (a mais barata).
A Regra de Ouro Para Comparar Consignado
1. Defina o mesmo valor e o mesmo prazo para todas as propostas
Comparações só são válidas quando prazo e valor são iguais.
2. Peça o CET de todas as propostas
É seu direito. Se algum banco ou agente não fornecer o CET antes da assinatura, isso é uma irregularidade.
3. Compare pelo CET — não pela taxa nominal, não pela parcela
A parcela menor pode esconder um prazo maior (mais juros no total). O CET captura isso.
4. Calcule o total a pagar
Parcela × número de parcelas = total a pagar. Esse número confirma o resultado da comparação por CET.
Perguntas Frequentes
O que é CET anual? É diferente do CET mensal?
O CET anual é o CET mensal elevado ao expoente 12 — é o mesmo custo, expresso em base anual. Um CET de 2,00% a.m. equivale a aproximadamente 26,82% ao ano. Ambos medem a mesma coisa — o CET mensal é mais comum no consignado.
Se todos os bancos cobram o mesmo IOF, por que o CET é diferente?
O IOF é calculado sobre o prazo e o valor — é igual para todos os bancos para o mesmo contrato. A diferença no CET vem das tarifas e dos seguros obrigatórios que cada banco cobra.
A Din Din Cred me mostrará o CET de cada proposta?
Sim — qualquer proposta legítima deve incluir o CET. A Din Din Cred apresenta as propostas com o CET informado para que você possa comparar.
Conclusão: O CET É Seu Aliado
O CET foi criado exatamente para proteger o consumidor de crédito — e funciona. Quem aprende a usá-lo tem uma vantagem real: a capacidade de comparar propostas na mesma base e escolher a que realmente custa menos.
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→ WhatsApp: (67) 99679-5145
→ Site: www.dindincred.com.br
Crédito que resolve hoje sem comprometer o amanhã.